Simulador de Empréstimo Consignado

1. O que é Empréstimo Consignado

Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, aposentadoria ou pensão do contratante. Por oferecer mais segurança aos bancos (já que o pagamento é garantido), o consignado possui taxas de juros significativamente menores quando comparado a outras modalidades, como empréstimo pessoal ou cartão de crédito.

O que diferencia o consignado de outras modalidades de empréstimo:

• Desconto em folha: As parcelas são descontadas automaticamente antes mesmo de o dinheiro chegar ao beneficiário.
• Juros reduzidos: As taxas são regulamentadas e limitadas, especialmente para aposentados e pensionistas do INSS.
• Prazos estendidos: É possível parcelar em até 84 meses (7 anos) em muitos casos.
• Aprovação facilitada: Como o risco de inadimplência é menor, a análise de crédito é mais simples.

2. Quem Pode Contratar Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado está disponível para:

• Aposentados e pensionistas do INSS: Pessoas que recebem benefícios previdenciários permanentes (exceto BPC/LOAS).
• Servidores públicos: Funcionários de órgãos federais, estaduais e municipais com estabilidade.
• Militares das Forças Armadas: Militares da ativa, reserva e reformados.
• Funcionários de empresas privadas: Desde que a empresa tenha convênio com instituições financeiras para este fim.

Requisitos gerais:

• Ter idade mínima de 18 anos;
• Possuir conta bancária em seu nome;
• Apresentar documentos pessoais (RG, CPF);
• Comprovar renda (contracheque ou extrato de benefício);
• Ter margem consignável disponível.

3. Vantagens e Desvantagens do Consignado

4. Como Usar o Simulador de Empréstimo Consignado

Nosso simulador de empréstimo consignado permite calcular parcelas e comparar condições em diferentes bancos. Para utilizá-lo:

1. Selecione seu perfil: Aposentado/Pensionista INSS, Servidor Público ou Funcionário de empresa privada.
2. Informe o valor desejado: Digite o montante que deseja tomar emprestado.
3. Escolha o prazo: Selecione em quantos meses deseja pagar o empréstimo (12 a 84 meses).
4. Confira as simulações: O sistema mostrará as opções de diferentes bancos com:
   • Valor da parcela mensal
   • Taxa de juros aplicada
   • Custo Efetivo Total (CET)
   • Valor total a ser pago no final
5. Compare as ofertas: Analise as diferentes condições para encontrar a mais vantajosa.

Dica: Planeje o valor da parcela para que não comprometa mais do que 30% de sua renda mensal, mesmo que a margem disponível seja maior. Isso evita problemas financeiros futuros.

5. Taxa de Juros do Empréstimo Consignado

As taxas de juros do empréstimo consignado são regulamentadas e variam conforme o perfil do contratante:

Observações importantes:

• As taxas são mais baixas para aposentados porque o INSS estabelece um teto máximo por lei;
• Os valores efetivos variam de banco para banco e podem ser negociados em caso de portabilidade;
• Atenção ao IOF e tarifas administrativas, que podem elevar o custo final do empréstimo;
• Sempre verifique a taxa efetiva anual (taxa a.a.), que é a taxa mensal considerando o período de 12 meses.

6. Margem Consignável: O Limite para Empréstimos

A margem consignável é o percentual máximo da renda mensal que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados. Este limite existe para evitar o superendividamento.

Como calcular sua margem consignável:

1. Pegue o valor de seu benefício, pensão ou salário bruto;
2. Multiplique pelo percentual permitido (ex: R$ 3.000 x 35% = R$ 1.050);
3. Subtraia o valor das parcelas de outros consignados ativos;
4. O resultado é sua margem disponível para novas operações.

7. Portabilidade de Empréstimo Consignado

A portabilidade de crédito permite transferir um empréstimo consignado de uma instituição financeira para outra, buscando melhores condições de juros e prazo. É um direito garantido pela Resolução 4.292 do Banco Central.

Vantagens da portabilidade:

• Redução da taxa de juros: É possível conseguir taxas menores, reduzindo o custo total do empréstimo;
• Aumento do prazo: Em alguns casos, é permitido alongar o prazo, diminuindo o valor da parcela;
• Troco: Algumas instituições oferecem a possibilidade de receber um valor adicional ao fazer a portabilidade;
• Sem custos: A portabilidade é gratuita e não pode haver cobrança de tarifas.

Como fazer a portabilidade:

1. Solicite uma proposta de portabilidade em um banco de sua escolha;
2. A nova instituição solicitará informações sobre seu contrato atual;
3. Após análise, apresentará uma proposta com novas condições;
4. Se você aceitar, o novo banco comunica o banco original sobre a transferência;
5. O banco original tem até 5 dias para enviar a planilha com o saldo devedor;
6. A transferência deve ser concluída em até 2 dias úteis após o recebimento da planilha.

8. Perguntas Frequentes (FAQ)

1. Aposentado por invalidez pode fazer empréstimo consignado?

Sim, aposentados por invalidez do INSS podem contratar empréstimo consignado, desde que o benefício seja permanente (não temporário).

2. Beneficiários do BPC/LOAS podem fazer consignado?

Não. O BPC (Benefício de Prestação Continuada) é um benefício assistencial, não previdenciário, e não permite a contratação de empréstimo consignado.

3. É necessário ter conta no banco para conseguir o empréstimo?

Não é obrigatório. O valor pode ser creditado em conta de outro banco ou até mesmo via ordem de pagamento, dependendo da instituição financeira.

4. É possível quitar um empréstimo consignado antes do prazo?

Sim, você pode solicitar a quitação antecipada a qualquer momento. O banco deve conceder um desconto proporcional aos juros que seriam cobrados no período restante.

5. O que acontece com o empréstimo consignado em caso de falecimento?

Em caso de falecimento, a dívida é extinta se houver seguro prestamista vinculado ao contrato (comum em consignados). Sem seguro, o saldo devedor entra no inventário como dívida do espólio.

9. Conclusão

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais vantajosas do mercado financeiro brasileiro, especialmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Com taxas de juros significativamente menores que outras opções, representa uma alternativa viável para quem precisa de recursos financeiros.

Nosso Simulador de Empréstimo Consignado permite comparar as melhores condições do mercado, facilitando a tomada de decisão. Ao utilizar esta ferramenta, você evita entrar em contratos desvantajosos e consegue visualizar exatamente quanto pagará no longo prazo.

A chave para usar o consignado de forma positiva está no planejamento: defina uma finalidade específica para o empréstimo, evitando usá-lo para gastos supérfluos, e certifique-se de que a parcela cabe confortavelmente em seu orçamento mensal. Com estas precauções, o consignado pode ser um aliado em sua vida financeira.